平安银行布局消费金融工薪阶层在这最快能贷多少

一财网

当前，中国与全球经济同步放缓，“三驾马车”中的投资和出口已无法肩负支撑经济增速的重担，消费率的提升则被寄予厚望。同时，中国的融资结构也发生了非常大的变化，传统的存贷汇业务已经不能支撑商业银行的持续发展。站在商业模式创新的机遇之门前，消费金融已经成了众多传统银行谋变的风口。

近日，平安银行消费金融“薪易通”正式发布，这也是针对工薪人士需求推出的循环授信贷款产品，解决了该特定阶层的几大痛点——审批手续简单，额度灵活，客户申请成功后可按照个人需求随借随用随还。《第一财经日报》记者也获悉，该产品日息为万分之1.6-2.7，信用授信最高可达30万，若客户质押定期存款以及平安银行指定理财产品，最高可以获得100万的质押授信额度，基本足以弥补工薪阶层围绕“衣食住行玩”产生的各类消费缺口。

同日，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，“消费金融是一种蓝海，也是实现供给侧改革的重要因素，其虽然表面为消费，但实则为增加了消费金融产品的供给。在美国，消费占GDP的80%，而这一占比在中国仅约为50%，可见其上升潜力巨大。” 当前，各界人士都纷纷指出，消费型金融应该是中国金融未来最大的一个风口，因为它是一个增量，不是一个存量。

消费金融发力 瞄准市场痛点

2014年来，国家不断出台政策，支持进一步发展消费金融，促进消费升级。一些事实数据便可体现中国消费金融迅猛的增长势头。

2014年中国消费金融余额约15万亿元，而今年三季度末就达到了18万亿元。其中，剔除住房按揭(近60%-70%)，消费金融需求约占2%-8%，该比例在美国20%，可见市场潜力和空间巨大。

尽管消费率上升的潜力巨大，但是没有需求何来消费?“薪易通”从某种程度上而言该，正是解决了消费金融产品需求的痛点。

消费金融事业部总裁朱俊霞在接受《第一财经日报》采访时表示，“与市场众多纯信用贷款产品相比，该平安银行产品的利息较也相对较低，以10万额度的纯信用贷款计算，日息需27元，如果申请质押授信，日息仅需20元。而审批的资料只是一张身份证以及薪资流水。”

至于审批时间漫长等传统贷款的痛点，薪易通免除了诸多繁杂流程。“申请一次，一天内可以给出一个授信额度。此后便可以随时随地、多次取款和还款，资金十秒钟可以到帐。”平安银行消费金融事业部的副总裁肖世江对记者表示，这就省去了重复申请的步骤。

银行拥抱互联网 优势在风控

众所周知，各大中小机构都在发力消费金融，包括互联网金融平台、电商等，比如京东推出了京东白条，淘宝推出了支付宝花。与电商等互联网平台的消费金融相比，银行的优势又在何处?

朱俊霞对《第一财经日报》表示：“现有的电商跟银行的区别在于，互联网+，电商等加的是需求，而银行加的则是是专业，最重要的则是信用。多年来，银行建立起了非常好的信用体系，所以再加上互联网平台便能够做到简单快速、有保障。”

此外，银行存贷比已经放开，存款利率上限取消，银行已经实际进入了利率市场化时代，今后对于商业银行而言，资本金管理成为关键。“相比之下，目前小额贷款公司不能吸收存款的情况下，最大融资杠杆只有1.5倍，而银行有12倍，可见小额贷款公司的可贷资金不足已支撑部分贷款需求。”

再者，当前互联网金融领域频繁暴露的风险问题已引发各方关注，因此加强风险控制已经成为了消费金融在结合“互联网+”发展过程中的制胜关键。

相比之下，电商的优势在于通过日常交易判断这个客户的信用风险，随后给客户发放小额的贷款，且将消费金融模式嵌入了客户的消费场景之中。京东白条对每个用户的最大信用额度为1.5万元，支付宝花呗则最高额度为3万，皆设定了还款期限。

而对银行而言，风控模型的积累、强大的资金储备以及有银行信誉则是核心竞争力。此外，银行特有的融资渠道(低成本)也确保为客户提供更为便宜的贷款。

“后台的风控人员会把客户的信息数据推送到销售一线，并设有专门的贷后服务，持续会搜集客户信息。由于企业贷款是指定用于企业经营，而个人贷款有时的去向则难以分辨，因为个人拥有收入、贷款以及部分理财产品到期等，很难分辨是银行贷款还是个人资金，因此通过银行后台的监控，当看到高于该客户个人收入的资金流入股市或交付房贷首付之时(消费金融贷款不可投资股市或购房贷款等)，银行将对该类资金流向进行监控，并可能会产生后续罚款(合同中签订)。” 朱俊霞告诉记者。

近年来，互联网金融的浪潮的确倒逼银行拥抱互联网，如电商的场景化模式尤其值得银行学习。例如平安银行此前通过平安橙子(直销银行)与去哪儿网平台进行产品和服务对接，为去哪儿网用户提供余额理财、贷款业务、特色服务接入及联合推广等金融产品和服务，通过“互联网金融+旅游”模式，构建场景化金融。相较之下，银行的优势则在于风控，这也是当前市场最为看重的核心竞争力。

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