网贷飞速发展是否掩盖了背后的风险

与银行的大额贷款不同，人人贷并不关心借款人的盈利能力，而更看重借款人的稳定性和持续还款能力。人人贷主要的借款人，是那些普通的工薪阶层，月收入3000～4000元，无固定资产，从事小生意、网商与个体商户，那些偏小微或者比小微还要小的人群，审核侧重于是否有稳定的工作、是否有可以追诉的联系人等。由于借款金额相对较小，在地域分布和借款用户的行业分布上又有很好的分散性，因此系统性风险相对较小，单笔贷款违约的冲击也几乎可以忽略不计。

对于出资人来说，因为借款人是每月等额本息方式还款，这保证了如果资金出现问题可以及早收到警示。在借款逾期30天后，人人贷风险备用金会垫付给出借用户本交易所有的未还本金，同时人人贷贷后部门会继续对该笔逾期借款进行催收催缴，将追回的资金重新放回风险备用金中。

8月2日，人人贷宣布成交量已经达到10亿元人民币，并有望在下半年达到下一个10亿元。不过，在人人贷董事长张适时看来，未来P2P还是要向纯平台化的方向发展，但这要取决于外部市场的发展环境。2007年成立的拍拍贷就是纯线上模式的代表，发展速度相对较慢。

与人人贷等其他P2P公司不同，今年3月25日才上线的有利网，则把发展贷款端及担保的责任，主要交给了合作伙伴小额贷款机构，自己不养线下团队。作为一家创新型的P2P服务平台，有利网主要吸收往外借钱的人，而借钱人则由合作的小额贷款公司提供，有利网会在小额贷款公司对借钱者做征信管理的基础上，再做一遍考核筛选，并由小额贷款公司对出借人进行100%的本息担保。

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