网贷风险控制难题难解

在传统金融借贷业务中，风控是首要的，也是最耗费成本的一个必要程序。用互联网技术来替代人工的风险控制，原本是合情合理的，但P2P网贷平台普遍都是小额投资，技术力量薄弱，根本没办法开发出适用的系统来满足用户需求。在没有相应技术手段提高效率的情况下，网站将过多风险压在自己身上，因此，随时都有可能被风险压垮。

虽然如人人贷等很多平台作出100%先行垫付的承诺，但这种承诺能否履行最终仍是未知数，平台倒下了一切等于零。还有一些平台使用担保公司的服务，可这并不能解决问题，担保公司也会面临风险承受能力不足的情况，若不良贷款超过承受范围，一样会面临破产清算的结果。

以网赢天下为例，网赢天下的担保公司存在造假嫌疑。其中，深圳市银诚融资担保有限公司是一家正规的担保公司，但事发后该公司表示他们对网赢天下的业务并不知情，也和网赢天下没有业务来往。而华龙天投资担保公司、中科宏业担保公司其实是钟文钦自己创办的公司，其中公司的注册地址就与网赢天下的办公地点相同。

据悉，在去年下半年，P2P行业风险开始陆续出现后，不少第三方支付企业停止为P2P平台提供业务服务，而第三方托管更是很少有公司介入。这对P2P行业来说，是致命的。

另外，P2P网贷平台的业务属于中介形式的小额贷款公司，比银行有更高的利率，因而承担相应的坏账风险更大。与小额贷款公司的坏账率和追讨率均不高相比，在很多P2P网贷平台上，这两项指标均要高于线下。根本原因就在于，本可用来提升效率的技术手段并没有跟上，导致高科技出身的网上借贷，在交易流程和环节上的效率，甚至连传统中介及借贷业务都比不上，更多时候依靠人工操作。

中国P2P网贷在交易流程中，人工审核的平均比例在70%左右，而在美国，这一比例为20%。这一领域国内的最佳样本是阿里小贷，基本可做到100%自动化，只需对借款人的网店信用等级、活跃度和经营状况等指标进行机器分析后即可得出结论。一个双皇冠的淘宝店主，或一个每年交数万元的诚信通客户，是不会为一笔几万元的小额贷款而赖账不还的。虽然阿里小贷并非P2P模式，更像是B2P模式，但其运作方式仍可给P2P网贷平台运营者以启示。

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